czwartek, kwiecień 6, 2017

Problem ubezpieczenia kredytów

Przy podpisywaniu umowy kredytowej występuje wiele czynników ryzyka ze strony kredytobiorcy oraz kredytodawcy. W przypadku niewielkich kwot kredytu gotówkowego ubezpieczenie jest najczęściej opcjonalne, ale w dużych umowach już obowiązkowe. Warto zatem rozpatrzyć główne problemy związane z ubezpieczeniami kredytów, a także najważniejszy potencjał narzędzia, pomoc znajdziesz tutaj.

Podstawowe problemy ubezpieczenia kredytów

Jednym z największych problemów rynku ubezpieczeń kredytowych jest to, że nie każdy kwalifikuje się do uzyskania świadczenia. Ubezpieczyciel bowiem analizuje stan zdrowia kredytobiorcy, a jeżeli ten nie domaga kwota ubezpieczenia jest ogromna lub wniosek się po prostu odrzuca ze względu na zbyt dużą niepewność. W większości przypadków bank detaliczny lub parabank to jedyny beneficjent ubezpieczenia. Po wystąpieniu kryzysu pieniądze od ubezpieczyciela przechodzą na rzecz instytucji finansowej, a nie na rzecz rodziny poszkodowanego. Wiele zależy jednak od ustaleń umowy. Lepiej dopilnować optymalny podział sumy ubezpieczeniowej. Kolejny kłopot to naturalnie duży koszt ubezpieczenia w umowie kredytowej. Banki detaliczne współpracują z ubezpieczycielami wyselekcjonowanymi, spełniającymi wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego. Z tego powodu oferta jest ograniczona do konkretnych marek. Od czego w ogóle można się ubezpieczyć? Od utraty zatrudnienia (płynności), od pogorszenia stanu zdrowia. Do tego dochodzi szereg popularnych polis na życie. Kredytobiorca powinien zawsze przestudiować dokładnie OWU, tzw. Ogólne Warunki Ubezpieczenia, nawet ze wsparciem prawnika. W OWU widzisz od razu, w jakich przypadkach otrzymasz ewentualne świadczenie, a w jakich nie. Większość Ogólnych Warunków Niestety u wielu ubezpieczycieli OWU jest powiązane z klauzulami niedozwolonymi lub z językiem trudnym do jednoznacznej interpretacji.

Jakie zalety posiada ubezpieczenie kredytu?

Główny potencjał ubezpieczenia polega na tym, że w przypadku niezdolności do pracy to ubezpieczyciel przejmuje na siebie obowiązek regulowania rat kredytowych, a dzięki temu unikasz negatywnych konsekwencji ekonomicznych, odsetek karnych, kłopotów windykacyjnych. Ubezpieczyciel wypłaca kwoty w cyklu miesięcznym lub jednorazowo w zależności od ustaleń. W krótkich kredytach gotówkowych ubezpieczenie jest zazwyczaj zbędne, bo jednak niedaleką przyszłość łatwiej przewidzieć. Ewentualnie możesz przemyśleć ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Kredyt krótkoterminowy nawet bez ubezpieczenia nie jest trudny do uregulowania po wystąpieniu kłopotów. Gorzej jest przy zobowiązaniach długoterminowych. Ubezpieczenie to również poczucie bezpieczeństwa. Przy wyborze ubezpieczenia bank detaliczny natychmiast podnosi rating kredytobiorcy, co prowadzi do uzyskania lepszych warunków podpisania umowy. Osoby, które rezygnują z ubezpieczenia to dla banków detalicznych często zbyt ryzykowne podmioty do obsługi. Takich kredytobiorców prosi się najczęściej o dodatkowe zabezpieczenia majątkowe. Ubezpieczenie to tylko jedna z form zabezpieczenia, która daje jednak najwięcej z perspektywy pożyczkobiorcy.

Czy warto?

W kredytach długoterminowych ubezpieczenie to absolutna podstawa. W krótkoterminowych pożyczkach to dodatkowy komfort psychiczny, a także szansa uzyskania lepszych warunków finansowania. Grunt to dokładnie przejrzeć ogólne warunki ubezpieczenia, sprawdzić opinie o ubezpieczycielu, porównać koszty różnych rodzajów zabezpieczeń. Potencjał ubezpieczenia kredytu jest większy od generowanych problemów.